借錢若是不還銀行：金融風暴就快來了
2006.03.12 工商時報 彭禎伶、張家豪/台北報導
「現在卡債風暴已不是景氣問題，而是預期心理！」銀行業者近來不約而同對金管會發出警訊，即代表未來呆帳發生前奏的M1（逾期一個月）成長比率不僅到三月還未見平緩，甚至仍在急速攀高當中，銀行業者私下透露，去年雙卡損失率還在五％、六％的銀行，目前損失率都已衝破一○％以上，更何況去年就有銀行損失率逾二○％者，今年已可能嚴重侵蝕淨值，「系統性風險及本土金融風暴就快成形！」
銀行業者指出，中信銀副董事長羅聯福日前「已替銀行業開第一槍，表明心聲。」羅聯福分析M1可能到第二季底、第三季初都還未趨於平緩，持卡人的道德風險成為銀行面臨最大的問題，銀行業對今年卡債最大損失率已無法預估，近八千億元的雙卡放款餘額，損失率一五％還在銀行可承受範圍，但如果損失率因道德風險及政治壓力攀升到三○％，即二千四百億元的損失，銀行業者說：「到時有些銀行淨值根本就不見了！」
系統風險成形 後果難測
銀行業者希望金管會「不能再退讓」，阻止持卡人「錯誤預期」，也要避免破產法或債務清理法有道德風險空間，即讓民眾認為「先把卡刷爆再來協商或宣告破產」，如果社會都存在「借錢還錢是笨蛋」的想法，屆時不僅卡債風暴擴大，就連目前一兆一千多億元的小額信貸、一千多億元的車貸、近四兆元的房貸都會陸續出現難以控制的逾放。
銀行業者指出，金管會在九十三年初公布新的資產損失準備提存方式，規定無擔保部分，積欠本金或利息超過一個月到三個月（即所謂M1到M3），最少要提存債務餘額二％為損失準備，逾期三到六個月則至少提一○％，銀行業者分析，在去年七月前，一八○天才轉銷呆帳，銀行可慢慢提足準備，但之後改為九○天轉銷，又實施三五八管制，銀行有些根本來不及提足準備，再加上這波非理性的逾放出現，有些銀行「可能快撐不住了！」某中小型消金銀行也指出，近來出現一些債務人，持續刷卡提高債務，導致銀行M1成長，銀行都認為，真正消金風暴的高峰還沒有來臨。
協商底限 不能夠再退讓
銀行指出，債務協商以去年十二月十五日為基準點，在此日前已成為逾放者才能有三．八八％或零利率的可能，但有些持卡人現在仍在拼命增加債務，並在近期成為逾放戶，其提出申請，銀行也只能先受理，如此使得M1仍在持續飆高，M2、M3也跟著成長，銀行端現在仍能不同意十二月十五日之後才成為逾放戶者提出的零利率申請或相關優惠，但這些「協商失敗者」會不會再製造更大的社會壓力，逼得金管會退讓，這是銀行業者目前最擔心的。
去年12月15日以前逾放的卡債 才能協商 2006.03.12 工商時報 彭禎伶、張家豪/台北報導
「卡債族越早出來協商，得到的協助就會越多！」金管會主委龔照勝十一日公開呼籲，金管會給有誠意還款的卡債族一個月的時間出來登記協商，希望卡債族「不要錯過時間」；同時為了避免發生道德性風險，龔照勝也斬釘截鐵的保證逾放戶以「十二月十五日」做分界線的原則「絕不會更動」，若有人心存賴帳或想占銀行便宜，銀行也可能會公布這些賴帳族的消費內容。
龔照勝再三強調，金融基本面沒有問題，雖然處理卡債銀行一定有成本、有損失，但只要解決現在社會面的問題，就能穩定投資人心理面，龔照勝說：「我對此有信心！」但金管會發言人林忠正也坦言，的確注意到銀行端發出M1（逾期一個月）持續攀高的警訊，代表可能有持卡人原本不是逾放或未刷爆信用卡，卻貪圖協商機制的協助，而大量刷卡並且不願還款，這部分金管會將持續注意，且適時發布訊息讓外界了解狀況。
據了解，金管會正持續觀注M1持續攀高的情況，且緊盯消金前幾大銀行中規模中小型、淨值一、二百億元上下的銀行，金管會認為，只要協商機制在此一個月內確定發揮作用，有效防止道德風險蔓延，則幾家中小型消金銀行應不會發生財務危機。
龔照勝昨日率領金管會委員、局長及官員進行登山健行活動，對近日沸沸揚揚的卡債問題，龔照勝也重申「不能借錢不還」，否則會對社會信用體系、銀行體系造成傷害，莫因少部分人的惡意欠債，大幅提高整個社會的負擔及借款成本；龔照勝也強調，金管會給一個月最大誠意，邀請有誠意還款、低收入戶、沒能力還款的卡債族等儘速出面，說明困難，讓政府想辦法提供協助，且將卡債對社會面的衝擊控制下來。
目前協商機制以九十四年十二月十五日為分水嶺，在此日之前已成逾放戶者，且債務占月收入比符合一定條件，才可能取得八十期零利率或專案協商，若之後才成為逾放戶，即不可能符合專案協商或相關零利率的條件；龔照勝強調，十二月十五日的基準，金管會絕不會退讓，也希望卡債族不要再觀望、期待破產法或想賴帳，龔照勝以其曾身為投資銀行高階主管為例，表示企業用人一定會重視人品及信用，申請破產，將是一輩子的註記，所以龔照勝呼籲卡債族，尤其是過度消費者「要為自己的行為負責！」